Gjeldssanering: Når gjelden har blitt for stor

Mange opplever på et tidspunkt at økonomien sklir ut av kontroll. Regninger hoper seg opp, inkassovarsler kommer tettere, og hver måned går med til å slukke branner. For noen blir situasjonen så alvorlig at vanlig nedbetaling ikke lenger er mulig. Da kan gjeldssanering være et nødvendig og riktig virkemiddel.

Hva gjeldssanering er og når det er aktuelt

Gjeldssanering handler kort sagt om å rydde opp i en uholdbar gjeldssituasjon, ofte ved å kutte gjelden kraftig ned og lage en plan som faktisk er gjennomførbar. Målet er ikke å gi noen gratis penger, men å gi en realistisk mulighet til å starte på nytt med en økonomi som går rundt.

Gjeldssanering betyr at en stor del av gjelden blir slettet eller nedskrevet, mot at skyldneren følger en stram betalingsplan over en avtalt periode. Etter endt periode er en ferdig med gammel gjeld og kan gå videre uten gamle krav hengende over seg.

En slik løsning er aktuell når:
– Gjelden er så høy at den ikke kan betales ned innen rimelig tid
– Inntekten i overskuelig fremtid ikke vil øke nok til å løse problemet
– Vanlige tiltak som refinansiering, betalingsavtaler og kutt i utgifter ikke lenger monner
– Kreditorene ikke vil eller kan godta tilstrekkelige frivillige ordninger

Noen får til en privat gjeldssanering ved å forhandle direkte med banker og andre kreditorer. Andre ender i en offentlig gjeldsordning via namsmannen, der retten eller namsmyndighetene fastsetter rammene. Felles for begge er at skyldneren må legge alle kort på bordet, dokumentere økonomien og vise at situasjonen er varig alvorlig.

En typisk saneringsavtale innebærer at skyldneren lever på et nøkternt budsjett i flere år. Alt som er igjen etter nødvendige levekostnader og faste utgifter, går til kreditorene. Noen betaler ingenting, andre betaler et mindre beløp hver måned. Restgjelden slettes til slutt.

Fordeler med profesjonell hjelp i en gjeldskrise

Juridiske regler, frister, renter og inkassosaker kan oppleves som et uoversiktlig landskap. I en presset situasjon er det lett å gi opp eller ta valg som gjør vondt verre, for eksempel dyre forbrukslån for å dekke gammel gjeld.

Mange velger derfor å bruke en uavhengig gjeldsrådgiver for å:
– Få en ærlig vurdering av situasjonen og mulighetene
– Unngå unødige konflikter med kreditorer
– Bruke lovverket riktig, for eksempel ved lønnstrekk eller tvangssalg
– Få hjelp til å samle inn nødvendig dokumentasjon
– Få et klart bilde av hva en faktisk kan forvente på kort og lang sikt

Rådgivere med bakgrunn fra namsmannen eller inkassobransjen kjenner prosessene fra innsiden. De vet hva som skal til for at kreditorene lytter, og hvordan en sak bør bygges opp for at den blir tatt seriøst. For mange gir dette både ro i hverdagen og bedre resultater enn om de skulle stått alene.

Et viktig poeng er også forutsigbarhet. Når rammer, kostnader og fremgangsmåte er avtalt tydelig, blir det lettere å holde fast ved planen. Mange beskriver at de sover bedre om natten når noen har tatt ansvar for å håndtere dialogen med kreditorene. For personer som vurderer gjeldssanering, kan en erfaren aktør som Debitnor gi struktur, realistiske råd og praktisk hjelp gjennom hele prosessen, fra første kartlegging til endelig løsning.